Страховая премия страховая выплата

Страховая премия страховая выплата

Что такое страховая сумма, страховая премия и франшиза?

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

  • денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;
  • одним из существенных условий договора страхования.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.

В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ. Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам.

Франшиза

При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме. Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.

Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу.

Страховая премия, расчёт таковой и регламент выплат — важнейшие составляющие любого договора страхования. Игнорирование или недобросовестное их выполнение может привести к самым неблагоприятным последствиям для страхователя. По этой причине каждый, кто собирается оформлять подобный договор, должен иметь чёткое представление о понятии страховой премии, её роли в страховом процессе и особенностях исполнения этого обязательства страхователя.

Что подразумевается под этим понятием?

Страховая премия — это денежные средства, причитающиеся страховой организации за осуществление того или иного вида страхования. Уплата таковой — одна из ключевых обязанностей страхователя. Её размер определяет объём последующих страховых выплат. Договор, заключаемый между сторонами, обычно устанавливает её величину, сроки и порядок выплат в зависимости от вида страхования и нюансов конкретного случая.

Это понятие требует двухстороннего рассмотрения:

  • Экономическая сущность страховой премии заключается в том, что она служит материальным подкреплением интересов страховщика на случай наступления нежелательного для него исхода.
  • С юридической стороны премия представляет собой не что иное, как денежное воплощение оформленного договором страхового обязательства.

Понятия "страховая премия" и "страховая сумма", вопреки сложившемуся мнению, не тождественны. В то время как первая величина исчисляется по всему договору в целом, вторая представляет собой денежный эквивалент по каждому отдельному риску (событию).

Также смежными являются понятия страховых взносов и тарифов. Термин "страховой взнос", или "платёж", используется при уплате в рассрочку, и означает периодически передаваемые страховщику денежные средства. Тарифом называют ставку, используемую для расчёта величины премии.

Существуют следующие критерии классификации страховых премий:

Чувствительность к поведению риска:

  • Фиксированная. Это страховая премия, взносы по которой не изменяются с течением времени.
  • Натуральная. Сумма её стабильна лишь в определённом периоде. В каждом последующем она может быть скорректирована в зависимости от характера изменения риска.
  • Рисковая. Представляет собой денежные средства в размере, необходимом для того, чтобы компенсировать возможные риски страховой компании. Обычно зависит от рассчитанной вероятности наступления актуальных в конкретном случае страховых событий.
  • Сберегательная. Это страховая премия по договору страхования жизни особого вида. Она используется по окончании действия договора с целью возмещения платежей страхователя.
  • Премия нетто. Определяет объём средств, покрывающий размер страховых платежей за определённый период времени. При равномерном развитии риска она будет равна рисковой премии, в обратном случае для защиты своих интересов страховыми компаниями обычно дополнительно применяется гарантирующая надбавка.
  • Премия брутто. Представляет собой полный размер платежа, включающий кроме нетто-премии компенсирующие надбавки разного рода, например, рекламные или покрывающие расходы на страхование.

Основные принципы расчёта страховых премий

Исходя из её экономической роли, размер страховой премии должен быть таким, чтобы:

  • Окупить возможные претензии в период действия договора.
  • Сформировать резервы.
  • Возместить средства, израсходованные на ведение дел.
  • Обеспечить прибыль страховщика.

Максимально возможная цена оказания услуги страхования зависит от современного объёма спроса на неё и величины процента по депозитам банка, а также от количества и содержания включённых в договор рисков. Полная стоимость премии складывается из основной части средств, необходимых для создания резервов, используемых для погашения обязательств страховой компанией, и дополнительной, которая несёт в себе затраты на ведение дел, разработку комплекса превентивных мероприятий и обеспечивает прибыль страховщика.

По особой формуле, которая учитывает срок заключения договора, размер страховых сумм по конкретному риску, действующие тарифные ставки, скидки и надбавки, страховщиком может быть исчислена причитающаяся ему премия. Базовая сумма по риску в каждом случае определяется страхователем по согласованию со страховщиком. Остальные компоненты расчёта следует рассмотреть отдельно.

Страховой тариф и страховая премия

Под страховым тарифом понимается ставка, взимаемая с каждой единицы страховой суммы. При исчислении общей стоимости услуги страховщик может использовать показатели двух видов:

  • Собственной разработки. При этом создаваемые тарифные ставки должны учитывать возможное поведение страховых рисков и особенности объекта страхования.
  • Нормативные, определённые органами страхового надзора. Случаи их применения установлены законодательно. Здесь в основном речь идёт об обязательном страховании.
Читайте также:  Сколько нужно денег для открытия кальянной

Единая общепринятая методика разработки на сегодняшний день отсутствует. Расчёты страховых тарифов обычно проводятся с использованием особого комплекса статистических и математических инструментов. Так, в зависимости от вида страхования для этих целей используют данные страховой и демографической статистики. Основная цель процесса разработки — определить расходы на страхование конкретного объекта. Посредством применения актуарных расчётов исчисляются стоимость и себестоимость каждой услуги.

Страховые скидки и надбавки

Ещё один значительный компонент, с обязательным применением которого рассчитывается страховая премия, — это всевозможные корректирующие показатели, а именно скидки и надбавки.

Понижающие коэффициенты используются страховщиком для своеобразного поощрения страхователя, добросовестно исполняющего все свои обязательства, к примеру, по сохранению застрахованного объекта недвижимости или транспортного средства. Такие рычаги также побуждают страхователя к долговременному сотрудничеству с конкретной организацией.

Надбавки используются с целью сбора дополнительных средств, направляемых на следующее:

  • Формирование фондов возмещения убытков страховой компании при действительных показателях рисков выше средних значений.
  • Создание запасных резервов по высокорисковым видам страхования.
  • Финансирование превентивных мер.
  • Возмещение затрат на проведение страхования.
  • Компенсацию потерь страховой компании за предоставление страхователю рассрочки уплаты премии.

Применяемые формы уплаты страховой премии

Заключаемый договор обязательно должен регламентировать порядок погашения обязательств страхователя. С этой точки зрения все премиальные выплаты можно подразделить на такие:

  • Одноразовые, или единовременные. Здесь подразумевается погашение обязательств страхователя в полном объёме в виде одного взноса, обычно совершаемого при заключении договора. Такая форма чаще всего применяется при организации страхования жизни. Краткосрочные виды также предусматривают единовременный платёж, например, при страховании багажа.
  • Периодические. По соглашению сторон существует вариант, предполагающий, что в течение срока действия договора может начисляться периодическая страховая премия — страховой взнос. Такая выплата может быть:
        Первой. Представляет собой страховой взнос за начальный период действия договора. Уплата его, как и единовременного платежа, — основное условие, закрепляющее юридическое начало страховых отношений и образование обязательств страховщика.
        Последующей. Это выплата, производящаяся через определённое время после уплаты первого и всех предыдущих взносов. Означает стоимость последующего периода действия страховки.

    Авансовые и предыдущие страховые премии

    По времени погашения задолженности выделяют авансовые и предыдущие страховые премии. Под первыми понимают платежи, которые страхователь должен внести до наступления срока их уплаты в соответствии с условиями заключённого договора. Обычно здесь речь идёт о внесении некоторой части страховых взносов. Необходимость такого способа оплаты обычно возникает, когда при подписании договора невозможно определить точную сумму обязательств страхователя по нему. Такой учёт страховой премии применяется для повышения прозрачности деятельности страховщика.

    Предыдущий — это платёж сберегательного характера. Он может быть произведён в объёме страховой премии или её части до окончания периода внесения оплаты с разрешения на то страховщика. Здесь необходимо иметь в виду, что при наступлении страхового случая раньше, чем это прописано в договоре, застрахованное лицо или его наследник могут получить не только полагающиеся страховые выплаты, но ещё и перечисленные ранее предыдущие взносы, срок уплаты которых ещё не истёк.

    Особенности исполнения уплаты страховой премии и просрочка платежа

    После заключения договора выплата страховой премии становится денежным обязательством страхователя. Оно должно быть исполнено путём передачи (пересылки, перевода) необходимой суммы в распоряжение страховщика. Как только денежные средства поступают к нему, обязательства по уплате страховой премии можно считать исполненными. Кроме того, возможен вариант взыскания в случае наличия у страховщика права безакцептного списания суммы платежа со счёта страхователя, а также при взаимозачёте требований сторон договора.

    Страховая премия совсем не обязательно должна выплачиваться непосредственно самим страхователем. Страховщик может принять средства от третьего лица в следующих случаях:

    • От застрахованного по договору лица, если оно одновременно не является страхователем.
    • От залогодержателя.
    • От выгодоприобретателя.

    Ключевую роль в исполнении такого рода обязательств играет фактор своевременности перечисления денежных средств. Неисполнение их в оговорённый срок называют просрочкой. Однако ситуации могут возникнуть разные. Даже если страхователь всё сделал вовремя, это вовсе не означает, что страховщик получит свои деньги в срок. При разрешении возможного конфликта решающим является документально фиксируемый момент отправки или передачи средств, после наступления которого страхователь ими больше не располагает.

    Доказанная просрочка платежа может иметь для страхователя такие последствия, как, например, предъявление страховщиком требований уплаты премии в судебном порядке или угроза прекращения действия договора страхования.

    Неуплата страховой премии

    Все возможные результаты неисполнения страхователем своих обязательств стоит рассмотреть отдельно в двух ситуациях.

    Неуплата первого или единовременного взноса:

    • Возможность неисполнения страховщиком своих обязательств. Такое происходит, если вся страховая премия или первый взнос не оплачен страхователем к моменту наступления страхового случая по договору. Иногда документ может содержать оговорку по этому поводу, запрещающую отказ со стороны страховщика. Однако и при таком исходе страховая защита начнётся не раньше, чем будет погашена задолженность.
    • Принуждение к уплате страховой премии. Страховщик имеет право отстаивать свои интересы в суде. При этом он может потребовать не только уплаты суммы премии, но и процентов за просрочку таковой, а также возмещения возникших в связи с этими обстоятельствами расходов. На обращение в суд законом предоставляется три месяца с момента истечения срока платежа.
    • Односторонний выход из договорных отношений. Страховщик может отменить действие документа и потребовать от другой стороны возмещения своих затрат.
    Читайте также:  Увольнение сотрудника без отработки 2 недели

    Неуплата последующих взносов:

    • Отправка напоминания о необходимости погашения долга. Если первая или все предыдущие части страховой премии были уплачены страхователем, то любые правовые действия по отношению к нему могут быть применены лишь при отсутствии положительного эффекта от направления по адресу его пребывания такого документа. Правильное напоминание должно быть составлено в письменном виде и содержать информацию о сроках платежа и юридических последствиях его непогашения. Обязательным является также подтверждение факта его получения страхователем.
    • Взыскание долга в принудительной форме. Действия страховщика аналогичны тем, которые он может предпринять в случае неуплаты первого взноса. Однако начинать их по закону можно только после безрезультатной отправки напоминания о погашении долга.
    • Расторжение страхового договора. В этой ситуации страховщик имеет основания прекратить правовые отношения в будущем. Однако страхователь может восстановить действие прежних соглашений, если погасит свою задолженность в течение месяца после даты расторжения. Исключительной ситуацией, отменяющей возможное возобновление договора, служит наступление страхового случая.

    Возврат страховой премии

    Полное или частичное возмещение уплаченной ранее премии страхователю становится возможным в том случае, когда наступление зафиксированных в договоре событий неосуществимо. В продолжении таких правовых отношений нет никакого смысла.

    Причиной для возврата послужит досрочное расторжение договора, связанное с гибелью, сменой собственника объекта страхования и т. п. Например, страховая премия ОСАГО может быть возвращена как при утрате транспортного средства, так и при его перепродаже или гибели владельца. В остальных случаях прекращения правовых отношений по инициативе страхователя уплаченные средства по закону вернуть не удастся.

    Вне зависимости от вида страхования, чтобы отстоять свои интересы, страхователю следует предоставить в компанию, заключившую с ним договор, заявление о его досрочном расторжении и возмещении части страховой премии с указанием конкретной причины, сроков, банковских реквизитов для перечисления средств. Также к нему следует приложить копии страхового полиса и документа, свидетельствующего об уплате взносов. Ответом на такое обращение должно стать соглашение страховщика о расторжении договора с указанием подлежащей возврату суммы или же обоснованный отказ.

    Каждый автолюбитель, в рамках закона, обязан застраховать свою ответственность перед третьими лицами и только после этого управлять автомобилем. При этом важно учитывать, что стоимость договора определяется в отношении каждого автолюбителя персонально. В результате этого многих водителей волнует вопрос: страховая премия по ОСАГО – размер, расчет и возврат как происходит?

    Что такое страховая премия по ОСАГО?

    Страховая премия по договору – плата за полис ОСАГО, которая определяется в отношении каждого участника движения, согласно утвержденным тарифам. Получается, простыми словами, страховая премия – это сумма в денежном выражении, которую необходимо заплатить за страховку. При этом следует принимать во внимание, что страховая премия будет различаться не только для водителей, но и для регионов. Рассмотрим более детально, какие факторы влияют на стоимость договора.

    Какие факторы влияют на размер страховой премии?

    При расчете страховой премии страховщики руководствуются тарифным руководством, которое утверждено на законодательном уровне и едино для всех компаний. При необходимости вы всегда можете изучить актуальное тарифное руководство на портале РСА или Центрального банка.

    Факторы, влияющие на стоимость ОСАГО:

    • размер базовой ставки, поскольку компании сами решают, по минимальному или максимальному порогу работать
    • типа транспортного средства: легковой, грузовой или автобус
    • прописки собственника
    • сколько водителей будут допущены к управлению
    • возраст каждого водителя и стаж
    • на какой срок покупается договор
    • если у водителя скидка за безаварийное вождение

    Как рассчитывается

    Для расчета страховой премии утверждена специальная таблица, в которую необходимо подставить коэффициенты из тарифного руководства.

    Формула для определения размера страховой премии.

    Страховая премия ОСАГО = Тб*Кт*Кбм*Квс*Ко*Км*Кс*Кп, в которой:

    • Тб – базовый показатель, который зависит от типа ТС
    • Кт – территория регистрации владельца
    • Кмб – коэффициент, который зависит от наличия или отсутствия страховых выплат (скидка для безаварийных водителей)
    • Квс – водительский стаж и возраст каждого участника движения
    • Ко – ограничение в количестве лиц
    • Км – мощность автомобиля
    • Кс – срок страхования
    • Кп – наличие грубых нарушений

    Страховые коэффициенты

    В первую очередь стоит отметить, что при расчете страховой премии страховщики используют базовый показатель и поправочные коэффициенты.

    Базовый показатель. Что касается базового показателя, то в последнее время страховщики могут сами выбирать размер коэффициента, в рамках утвержденного диапазона. При этом данные могут устанавливаться в отношении каждого региона.

    К примеру, размер базового значения составляет, для:

    • легкового автомобиля от 3432 до 4118
    • мотоцикла от 867 до 1579
    • грузового авто, грузоподъемностью до 16 тонн от 3509 до 4211

    Поправочные коэффициенты. Что касается поправочных показателей, то они зависят исключительно от условий страхования и определяются персонально для каждого.

    При расчете учитывают:

    Кт Для определения показателя учитывается регистрация владельца. Жители небольших населенных пунктов будет оплачивать меньше, чем автолюбители, проживающие в большом мегаполисе.
    К примеру, размер коэффициента, взависимости от регистрации:
    • Саратовская область – 0,7
    • Волгоград – 1,3
    • Москва – 1,8
    Кбм Показатель, который любят безаварийные водители. За каждый год без аварий водитель получает бонус, в размере 5%. Максимальный размер накопительной скидки не должен превышать 50% (13 лет безаварийной езды).
    Если у водителя были аварии, то применяется повышающий коэффициент, размер которого может достигать 2,44. Квс Коэффициент зависит от возраста и стажа водителя. К водителям, которым нет 22 года, и стажа 3 года будет применен повышающий показатель в размере 1,8. Км Чем мощнее автомобиль, тем дороже стоимость договора ОСАГО. Однако максимальный предел по мощности не превышает 150 лошадиных сил. В данном случае страховщики применяют максимальный коэффициент, в размере 1,6. Кс Коэффициент, который зависит от срока действия договора. За 3 месяца страховки придется заплатить 50% от стоимости, в то время как за 6 месяцев – 70%. Кп Показатель, который зависит от количества грубых нарушений. Компания может применить повышающий коэффициент, в случае, если страхователь при страховании предоставил неверные данные или был специально виновником ДТП, для получения прибыли. Максимальный его предел не превышает 1,6.
    Читайте также:  Сколько нужно платить за наследство квартиры

    Форма уплаты и просрочка платежа

    Очень часто от автолюбителей можно услышать, что они купили полис в рассрочку. На самом деле, на законодательном уровне, такого понятия не существует. Страхователь может купить бланк договора на необходимый срок (не менее 3 месяцев) и после его продлить, путем доплаты недостающей разницы. При этом важно учитывать, что в рамках закона, в течение страхового года можно продлевать полис не более 3 раз. При каждом продлении денежные средства вносятся на счет страховщика наличными или по карте.

    Что касается доплаты, то для экономии денег страховщики рекомендуют обращаться в офис, с целью продления периода, в течение действующего срока страхования. В противном случае, при просрочке, будет произведен расчет на необходимый срок, согласно действующим тарифам, а не взята разница.

    К примеру, Иван Иванович купил страховку на 3 месяца 25 апреля 2019 года и заплатил за нее 4 529,80 рублей. Поскольку за 3 месяца берется 50% от базовой стоимости, для продления до года необходимо доплатить аналогичную сумму до 24 июля 2019 года.

    1. Иван Иванович обратился 22 июля 2018 года и попросил продлить договор до 1 года. Страховщик взял доплату 4 529,80 рублей
    2. Иван Иванович обратился 25 июля 2018 и попросил продлить договор 1 года. В этом случае страховщик произвел новый расчет по тарифам и взял оплату в размере 8 606,62 рублей

    Как видите, при просрочке клиенту пришлось переплатить 4 076,82 рубля.

    Возврат при расторжении договора

    Согласно закону вернуть неиспользованную часть страховой премии может каждый водитель. Однако компания возвращает деньги только в случае:

    • продажи транспортного средства
    • утилизации
    • смерти владельца

    При расторжении по собственному желанию возврат денежных средств не производится. При этом важно учитывать, что вернуть часть средств может только страхователь по договору или иное лицо, при наличии нотариальной доверенности.

    Какая сумма будет возвращена?

    Что касается суммы возврата, то она определяется персонально для каждого и зависит от:

    • размера страховой премии
    • сколько неиспользованных дней страхования осталось

    При этом важно понимать, что расчет возврата происходит не с момента продажи или утилизации, а с момента обращения в офис с заявлением. Поэтому в этом случае время – это реальные ваши деньги. Для расчета возврата премии применяют формулу:

    Возврат = Страховая премия * ((365 дней – срок действия договора)/365) – 23% (РВД)

    • премия по договору – 7 500 рублей
    • срок с 05.02.2018 по 04.02.2019
    • расторжение 01.05.2018

    Возврат = 7 500 * ((365 – 86)/365) -23% = 4 414,32 рублей

    Сроки и условия для возврата

    Подавая документы на расторжение, важно понимать, что страховая компания обязана перечислить неиспользованную часть страховой премии в течение 14 рабочих дней. В противном случае можно обратиться в суд и получить неустойку. Что касается условий возврата, то денежные средства компания обязана перечислить на расчетный счет страхователя. Если у автолюбителя нет счета в банке, то выплата осуществляется на руки, в течение указанного срока.

    Алгоритм действий

    Для возврата части страховой премии необходимо выполнить несколько простых действий. Будьте готовы:

    • подготовить документы
    • обратиться в центральный офис страховой компании
    • написать заявление

    По итогам визита у вас на руках должна остаться копия заполненного заявления, с отметкой уполномоченного специалиста о принятии. Оно потребуется, если компания откажет в выплате или нарушит сроки.

    Как оформить заявление

    Как показывает практика, шаблон заявления можно получить в офисе страховой компании. Крупные страховщики самостоятельно формируют заявление и дают клиенту на подпись. Если вы приняли решение самостоятельно заполнить документ, то в нем следует указать:

    • наименование компании
    • имя директора
    • персональные данные
    • номер мобильного телефона
    • серию, номер и дату выдачу договора
    • размер страховой премии
    • причину расторжения
    • каким способом желаете получить средства
    • данные счета, если деньги желаете получить по безналичному переводу
    • дату и подпись

    Необходимые документы

    Обращаясь в офис страховой компании, будьте готовы подготовить необходимый пакет документов. Вам потребуется:

    • личный паспорт
    • доверенность, если страхователь по договору иное лицо
    • оригинал ОСАГО или копию электронного бланка
    • документ, подтверждающий прекращение права собственности: договор купли-продажи, утилизационная карта или свидетельство о смерти
    • реквизиты личного счета
    • заявление

    В завершение можно отметить, что страховая компания делает расчет страховой премии согласно единым тарифам, которые всегда можно изучить на официальном портале РСА или Центрального банка. При необходимости договор всегда можно расторгнуть и вернуть часть денежных средств. Для этого потребуется подготовить полный пакет документов и как можно скорее обратиться в офис с заявлением.

    Видео: Как вернуть деньги за страховку?

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock detector