Уступка права требования долга без согласия должника

Уступка права требования долга без согласия должника

Scott Maxwell LuMaxArt / Shutterstock.com

Гражданский кодекс предусматривает два вида перемены лиц в обязательстве: переход прав кредитора к другому лицу, то есть замена кредитора, и перевод долга – замена должника (гл. 24 ГК РФ). В любом из этих случаев должны соблюдаться права как новых, так и предыдущих кредиторов и должников. На обеспечение защиты их прав и направлено Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" (далее – Постановление). К наиболее важным разъяснениям Суда можно отнести следующие.

Уступка требования (§ 1 гл. 24 ГК РФ). Под уступкой требования понимается переход прав, принадлежащих на основании обязательства первоначальному кредитору (цеденту), к новому кредитору (цессионарию) по договору (п. 1 ст. 382, п. 1 ст. 388 ГК РФ). К договору об уступке требования применяются положения гражданского законодательства о соответствующем виде сделки, отметил ВС РФ. Так, при уступке требования по договору купли-продажи цедент, который в этом случае является продавцом, должен передать требование свободным от прав третьих лиц (по смыслу п. 1 ст. 460 ГК РФ). В случае неисполнения им этой обязанности цессионарий (покупатель), который не знал и не должен был знать о наличии прав третьих лиц, вправе требовать уменьшения цены или расторжения договора (абз. 3 п. 1 Постановления).

В случае, когда уступается требование по сделке, требующей государственной регистрации, сам договор об уступке тоже должен быть зарегистрирован (п. 2 ст. 389 ГК РФ). Значит, именно с момента регистрации он считается заключенным для третьих лиц (п. 3 ст. 433 ГК РФ). Однако отсутствие регистрации договора не влечет никаких негативных последствий для должника, который был письменно уведомлен цедентом об уступке требования и на этом основании предоставил исполнение цессионарию, подчеркнул Суд (п. 2 Постановления).

По общему правилу, новый кредитор может получить меньше прав, чем было у первоначального – в случае уступки права требования в части (п. 2-3 ст. 384 ГК РФ). Уступить же ему больше прав, чем имеет сам, первоначальный кредитор не вправе. Однако объем прав цессионария все же может увеличиться – в связи с его особым правовым положением, например если на него распространяются нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", считает ВС (абз. 2 п. 4 Постановления).

Поскольку закон позволяет уступать не только уже существующее, но и будущее требование (ст. 388.1 ГК РФ), Суд посчитал нужным разграничить такое будущее требование, которое переходит к цессионарию с момента возникновения, и требование, по которому не наступил срок исполнения (например, требование займодавца о возврате займа до наступления срока возврата), – оно передается в момент заключения договора об уступке (абз. 2 п. 6 Постановления). Причем если впоследствии уступка будущего требования не состоялась из-за того, что уступаемое право не возникло, цедент несет ответственность за неисполнение договорных обязательств. Аналогичное правило действует и в случае невозможности перехода требования по причине того, что оно прекратилось или принадлежит другому лицу – цедент также не освобождается от ответственности за неисполнение договора, отметил ВС РФ (п. 8 Постановления).

Целый раздел Постановления посвящен допустимости уступки требования, в частности – без согласия должника на переход требования к другому кредитору. Оно, напомним, требуется только в прямо предусмотренных законом случаях (например, п. 2 ст. 388 ГК РФ) и при включении соответствующего условия в договор, но и в этом случае признать сделку по уступке недействительной непросто (п. 2 ст. 382, п. 3 ст. 388 ГК РФ).

Тем не менее, если уступка требования по неденежному обязательству без согласия должника делает его исполнение более обременительным, должник вправе исполнить данное обязательство цеденту, отметил Суд (п. 15 Постановления). В случае, когда переход требования не признан обременительным для должника, но требует от него дополнительных затрат, соответствующие расходы должны возмещаться цедентом и цессионарием солидарно.

Помимо перечисленного, в Постановлении уточняются также порядок надлежащего уведомления должника об уступке требования и особенности предъявления возражений должника против требований новых кредиторов.

Перевод долга (§ 2 гл. 24 ГК РФ). Согласно закону перевод долга производится – с согласия кредитора – по соглашению между первоначальным должником и новым должником. В обязательствах, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен также по соглашению между кредитором и новым должником, который принимает на себя обязательство первоначального должника (п. 1 ст. 391 ГК РФ).

При этом возможны два варианта перевода долга по обязательству сторон, связанному с предпринимательской деятельностью (п. 26 Постановления):

  • кумулятивный – первоначальный и новый должники отвечают перед кредитором солидарно;
  • привативный – первоначальный должник выбывает из обязательства.

В случае, когда из соглашения сторон непонятно, какой вариант перевода долга ими согласован, ВС РФ предлагает исходить из презумпции выбытия должника (п. 27 Постановления). Если же неясно, о чем договорились новый должник и кредитор: о кумулятивном переводе долга или поручительстве, следует считать их соглашение договором поручительства.

Процессуальные вопросы. Поскольку смена лиц в материально-правовых отношениях предполагает процессуальное правопреемство, ВС РФ дал ряд разъяснений, касающихся перемены лиц как в период рассмотрения спора в суде, так и на стадии исполнительного производства.

Читайте также:  По договору аренды арендодатель обязан

Также Суд отметил, что содержащаяся в договоре первоначального кредитора и должника арбитражная оговорка сохраняет силу при смене кредитора, а обязательный досудебный порядок считается соблюденным в том числе в случае, когда претензия была направлена должнику первоначальным кредитором до уведомления о состоявшемся переходе права, а исковое заявление подано новым кредитором (п. 31-32 Постановления).

Растущие задержки выплат банкам заемщиками вынуждает финансовые структуры идти на крайние меры, чтобы частично возместить убытки. В таких обстоятельствах портфель задолженности передается коллекторским агентствам по соглашению факторинга.

Разберемся, можно ли переуступить долг третьим лицам без согласия должника, чем оборачиваются подобные действия для сторон и удастся ли неплательщику воспользоваться этим правом.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !

Базовая информация

Начнем разговор с выяснения правовых нормативов, которые определяют порядок процедуры.

Положения, регламентирующие операцию, содержатся в 382 статье Гражданского кодекса.

Здесь сказано, что передача права требования долга третьему лицу происходит после подписания соглашения цедентом и цессионарием.

Причем в таких ситуациях кредитующие учреждения вправе продать пакет недоимки и гражданам.

Однако вероятна ли передача долга третьему лицу без согласия должника? Рассматриваемые правила предусматривают именно такой порядок. Правда, в подобных обстоятельствах уместно известить заемщика о происшедших изменениях.

Хотя и этот нюанс не становится определяющим моментом при оспаривании неплательщиком действий заимодателя. Однако и тут найдутся исключения.

Законодательство гласит, что уступка права требования долга без согласия должника правомерна, когда первичный контракт не предполагает других требований. Соответственно, пункт о запрете этой процедуры в соглашении займа – гарантия удовлетворении ходатайства заемщика.

Кроме того, контракты подряда не предполагают выполнения подобных операций.

Юристы говорят о еще одной «лазейке», позволяющей оспаривание операции. Здесь речь идет о вступлении в силу Законов «О персональных данных» и «О потребительских кредитах».

Соответственно, в ситуациях, когда неплательщик брал ссуду в банке по соглашению, подписанному до первого июля 2014 года, финансовая структура не вправе единолично решать такие вопросы.

Следующий нюанс, который уместно учесть людям, задолжавшим банкам – цессия, подписанная лицом, не имеющей банковской лицензии. Учитывая, что законодательством учтен и этот нюанс, юридически подкованные граждане используют подобный шанс в собственную пользу.

Таким образом, обязанность кредитора в соглашении с неплательщиком при подписании цессии определяется датой заключения и нюансами, прописанными в первичном договоре.

Нюансы процедуры

Отметим, что необязательность информирования заемщика о смене кредитора не становится причиной для нарушения определенного хода рассматриваемой операции.

Алгоритм действий финансовой компании в этой ситуации предполагает ревизию недоимок и отбор портфеля задолженностей, которые удастся продать. Как правило, это займы, оплата по которым задержана свыше полугода.

Следующий этап – поиски цессионария или лица, которое выкупит долги. Отметим, в подобных обстоятельствах банки практикуют продажу неликвидного портфеля за 2–3% номинальной стоимости недоимки.

Причем взыскание коллекторами даже 5% задолженностей гарантирует успех такой сделки. Однако для соблюдения норм закона стороны подписывают соглашение цессии.

Обязательным условием тут становится уведомление задолжавшей стороны об изменившихся обстоятельствах.

Отметим, нарушение этого правила чревата поступлением средств на счета цедента.

Соответственно, вернуть такие ресурсы цессионарию уже проблематично. Таким образом, указанная мера выгодна, в первую очередь, новому кредитору.

Правда, эти извещения отсылают по адресу, указанному в контракте о взятии ссуды. То есть, незнание о сделке должника, проживающего по новому адресу, не считается нарушением со стороны цессионария.

Учитывайте, важным условием, определяющим правомерность сделки, становится отсутствие судебной тяжбы между заемщиком и цедентом.

Если же на руках сторон исполнительный лист о запрете смене кредитора без соответствующего решения суда, цессионарий доказывает право на покупку посредством подачи иска и выигрыша дела.

Однако ситуации с нарушением законодательства – не редкость. Узнаем о деталях разбирательства в этих обстоятельствах.

Исход для сторон при допущении неправомерных действий

Теперь узнаем, каковы последствия нарушения порядка перевода долга на третье лицо. Отметим, что последние изменения правовых нормативов предоставляют кредитору фактически неограниченные права.

Соответственно, оспаривание неплательщиком процедуры в суде увеличивает вероятность проигрыша. Помните, эти правила не применяются для договоров подряда и запрета таких действий в первичном соглашении.

Однако за кредитующей стороной и преемником остается обязательство извещения заемщика. Разберемся, насколько удачны для должника последствия оплошности кредитора в подобных обстоятельствах. Учитывайте, что и такое нарушение не грозит сторонам отменой проведенной сделки. Судебная практика в России подтверждает это мнение юристов. Правда, игнорирование указанного правила причиняет неудобства уже цессионарию.

Обратите внимание! Оба кредитора не обязаны разыскивать неплательщика – письмо об изменениях обстоятельств направляется по указанному заемщиком адресу.

С юридической точки зрения, ограничений при совершении таких сделок у банка нет. Правда, закон защищает и права должника. При переуступке права требования цессионарий не вправе изменять условия первоначальных договоренностей. При попытке увеличения суммы недоимки этой стороной неплательщику уместно решать вопрос в судебном порядке.

Читайте также:  Как оформляется решение общего собрания участников ооо

Права неплательщика

Остановимся подробнее на компетенции заемщиков и разберемся, может ли должник передать долг третьему лицу.

В таких ситуациях закон не запрещает подобных действий. Однако тут обязательным условием становится согласие кредитора на проведение этой сделки.

Соответственно, достижение компромисса здесь становится сложным процессом.

Учитывайте, платежеспособность преемника неплательщика – главное условие для одобрения кредитора.

Отметим, такие договоренности предусматривают трехсторонний формат. Кроме того, подписание соглашения вероятно и двумя сторонами. Правда, здесь потребуется приложение письменного согласия заимодателя на фиксацию и проведение этой сделки.

Таким образом, главным различием между переуступкой права требования и передачей недоимки становится порядок уведомления стороны, которая связана первичным контрактом.

Предложения финансовых организаций

Теперь уточним подробности сделки, когда банк предлагает выкупить долг через третье лицо.

Подобная процедура допускается сотрудниками финансовых структур, но эти заведения предпочитают использовать такие шансы для заемщиков минимально.

В этой ситуации соглашение цессии подписывает цессионарий, которого находит неплательщик. Соответственно, операция предполагает определенное вознаграждение посреднику.

Такое решение выгодно обеим сторонам – банк получает требуемую сумму, а заемщик избавляется от выплаты дополнительных штрафов и пени. Учитывайте, подобные сделки проводят путем привлечения юристов или представителей антиколлекторских компаний.

Эти люди договариваются с кредитором и перенимают права взыскания. Соответственно, финальным этапом процедуры становится списание недоимки после уплаты заемщиком оговоренного комиссионного вознаграждения.

Обратите внимание! В ситуациях, когда финансовая организация самостоятельно предлагает неплательщику такое решение, посредником выступают родственники или знакомые для должника люди.

Отметим, банк соглашается на продажу долгов, по которым не поступают платежи минимум шесть месяцев.

Кроме того, займодатель не практикует реализацию задолженности, которая подкреплена залоговой собственностью неплательщика.

Таким образом, выкупить ипотеку по такой схеме невозможно.

Учитывайте, если кредитор предлагает должнику такое решение проблемы, стоимость долга здесь снижается до 30% номинальной суммы недоимки.

Юристы говорят, что последние 2 года банки активно практикуют эту схему. Учитывая ужесточение законодательства для коллекторских фирм, такой путь возмещения ущерба становится цивилизованным выходом для кредитора.

Кроме того, неплательщик, соглашающийся на подобную сделку, тоже остается в выигрыше. Ведь процесс гарантирует мирный выход из положения при фактическом погашении трети начисленной банком суммы.

Заключительные советы

Напоследок, перечислим потенциальную выгоду должника при выкупе собственной задолженности. Помимо снижения требуемой заимодателем суммы, тут появляется шанс на улучшение деловой репутации. Кроме того, принятие подобных предложений – удобный путь избегания финансовой ямы. Соответственно, адвокаты рекомендуют неплательщикам рассмотреть и принять указанный вариант.

Учитывайте, решение о цессии с представителем должника становится взаимовыгодным выбором. Финансовые структуры, которые фиксируют свыше 40% должников по платежам, теряют рейтинг и репутацию. Да и присутствие высокого процента «дебиторки» снижает ликвидность имущества такой компании. Таким образом, кредитору выгоднее продать часть недоимки за треть номинала, чем постепенно терять платежеспособность.

Узнать подробности об определении доли долгов дебиторов читателям удастся в этом обзоре.

Как видите, даже некоторое ужесточение правил при подписании соглашений цессии для должников компенсируется иными возможностями. Соответственно, человеку, который задолжал банку, уместно решать эту проблему напрямую с кредитором, а не ждать, пока заимодатель передаст недоимку коллекторам.

Само собой, для успешных переговоров потребуется привлечение грамотного юриста, который защитит права заемщика.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Что делать, если должник не возвращает долг? Можно подождать, еще раз попросить заплатить или посудиться. Но лучше долг продать! Тогда безответственность дебитора не будет вас касаться, а вопросы по взысканию лягут на плечи нового кредитора.

Расклад идеальный. Долг продан, оборотный капитал пополнен, кассовые разрывы устранены, обязательства исполнены и бизнес в своем развитии разгоняется и набирает высоту. Все настолько радужно, что остается только один вопрос — почему все кредиторы не продают долги? Это же так просто и выгодно! Часто стоп-фактором служит несогласие дебитора на цессию, а у кого-то прописан запрет на цессию в договоре.

Дебитор не согласен на уступку права требования. Как же тогда кредитору справиться с этим? Терпеть дальше эту безответственность? Слушать дальше обещания заплатить? Пойти судиться?

Кто владеет информацией, тот владеет миром. Полистайте законы, поищите ответы на вопросы в интернете, а лучше не тратьте время и просто прочитайте эту статью про уступку права требования долга без согласия должника.

В ГК РФ прописано, что цессия без согласия должника возможна. Правда, с оговоркой, что в договоре может быть запрет на заключение договора цессии без согласия должника. Эта оговорка и вызывает интерес. И не только она. В законе говорится о том, что запрещена продажа тех прав, которые неразрывно связаны с личностью кредитора. И о том, что уступка прав по кредитному договору возможна только организациям с подходящими для этого лицензиями.

Закон лаконичен, справедлив, а еще порой очень непонятен! В юриспруденции есть такая дилемма, что закон, который по своей природе должен быть простым и однозначным, понять без разъяснений грамотных юристов практически невозможно. Статьи плывут перед глазами, разум затуманен от обилия диспозиций и санкций, на лбу выступает пот. Что выбрать — комментарии к закону, консультантов или самому уже получить юридическое образование, чтобы разобрать эту путаницу?

Читайте также:  Выплата дивидендов по акциям газпрома

Не надо паниковать, расслабьтесь и получайте ответы на вопросы прямо из этой статьи.

Запрет уступки права требования в договоре — еще не конец. Здесь есть необычный момент: если долг все же будет переуступлен, это не отменяет договор цессии. Но кредитор несет ответственность перед дебитором за продажу долга — штрафные санкции.

Уступка прав по кредитному договору — всегда вызывает вопросы. У Верховного суда есть постановление, где говорится о том, что продажа банком долга организации без подходящей лицензии не допускается без согласия должника. Но банки обходят это постановление, включая в сделку пункт о согласии должника на передачу долга.

Другое дело, если банк продаст долг организации без лицензии, не имея в договоре пункта о согласии — тут договор цессии будет признан недействительным.

Запрещена продажа тех прав, которые неразрывно связаны с личностью кредитора. Речь идет об алиментах или о возмещении ущерба за причинение вреда жизни или здоровью. Продажа долга возможна, но потребуется согласие дебитора, иначе сделка будет недействительной.

Последствия заключения сделки при соглашении о запрете цессии могут быть от штрафных санкций до недействительности сделки. Есть еще риски, которые несет кредитор, если он не уведомил дебитора о продаже долга. Кредитор должен оповестить дебитора о заключении договора цессии заказным письмом по месту жительства либо вручением уведомления прямо в руки. Если должник не в курсе смены кредитора и продолжает направлять выплаты на прежний адрес, то ответственность за это лежит на кредиторе. Но если дебитор сменил место жительства и не уведомил об этом кредитора, то он сам несет все риски, потому что кредитор не обязан отслеживать место жительства своего дебитора.

Так много разговоров о согласии и несогласии должника. Но почему этому вопросу уделяется так много внимания? Почему вообще дебитор может быть против? Не все ли ему равно, кому выплачивать деньги? Их же в любом случае кому-то надо платить — хоть первому кредитору, хоть второму — разница, на первый взгляд, нулевая. Или все же есть разница? Давайте разберемся!

Какие риски есть у должника при смене кредитора?

  1. Риск отправлять деньги не тому кредитору. Пожалуй, самый очевидный риск. И пусть здесь нет вины дебитора, ситуация стрессовая. Должнику придется быть под давлением нового кредитора и срочно что-то предпринимать для исправления ситуации.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия сделки. Это незаконно, но разбираться, скорее всего, придется уже в суде.
  3. Долг может быть перепродан несколько раз. Здесь важно не запутаться в цепочке кредиторов и направлять выплаты нужному лицу.
  4. Бывают тяжелые случаи, когда дебиторка участвует в мутных, запутанных юридических схемах в качестве актива. Задолженность может неоднократно перепродаваться, конечным кредитором может стать лицо, чьи действия трудно предсказуемы, а то и вовсе незаконны. В этом случае очень тяжело разрешить ситуацию своими силами и без привлечения правоохранительных органов не обойтись. Если говорить о сумме задолженности, то дебитору сложно будет предъявить больше чем он должен, но о какой нормальной жизни может идти речь под постоянным давлением судебных разбирательств?

Этих рисков бывает достаточно для того, чтобы должник внес в договор запрет на цессию без получения согласия. Его можно понять, он хочет жить спокойно, без “приключений”. Но будет ошибочно при смене кредитора раскрашивать мир черными красками, есть для дебитора и позитивный момент — с новым кредитором зачастую проще договориться о реструктуризации долга, то есть изменить условия возврата долга на более выгодные.

Для кредитора важно не допускать ситуаций, когда у должника не будет иного выбора, как способствовать отмене цессии. Если вы, как кредитор, уступаете дебиторскую задолженность недобросовестному лицу, то должны понимать, что дебитор, хоть и пассивная сторона и не может требовать расторжения договора цессии, но и у него есть права. И если права дебитора нарушены, то он будет заявлять об отмене уступки долга.

Когда новый кредитор предъявляет завышенные требования к должнику, идет вразрез с законом, действующим договором и от дебитора требуются деньги в объеме большем чем сумма фактической задолженности, то это знак для должника, что пора подавать иск в арбитражный суд и решать проблему. В итоге суд может признать сделку ничтожной. Закон всегда на стороне ущемленных прав, поэтому именно в интересах прежнего кредитора позаботиться о добросовестности нового кредитора.

Для должника важно понимать, что отмена цессии меняет только кредитора. Если перед дебитором стоит цель освободиться от обязательств, то ход выбран неверно. Отмена цессии подразумевает откат событий на прежнее состояние, что было до заключения сделки, то есть возвращение к прежнему кредитору и условиям выплат.

Если должник хочет отменить договор цессии по той причине, что не получил копию договора, то идея провальна. Дебитору не должна направляться копия договора. Все, что должен знать дебитор — это лицо, к которому перешло право требования долговых обязательств.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector